À partir d’un certain moment de notre vie, il faut penser à un plan de retraite. Assurance-vie ou plan d’épargne retraite PER, comment choisir le contrat qui répondra le mieux à vos besoins ? Vous hésitez encore entre ces deux placements financiers ? Flexibilité, frais de gestion et imposition, découvrons ensemble les différences et les points communs entre les deux. Afin de faire votre choix et trouver le placement qui convient parfaitement à votre situation, suivez-nous.
Tout ce qu’il faut savoir sur le plan d’épargne retraite PER
Le plan d’épargne retraite PER est disponible depuis le 1er octobre 2019. Il s’agit d’un produit d’épargne à long terme qui vise essentiellement à se constituer un complément de revenu pendant la retraite.
Le fonctionnement d’un PER
L’épargne placée sur un PER est investie dans des fonds variables. Parmi ces derniers, on recense les fonds en euros ou les unités de compte et l’investissement en titre comme les fonds communs de placement (FCP) et les fonds communs de placement d’entreprise (FCPE).
La gestion des sommes versées sur le PER se base sur la gestion pilotée. Cela signifie que lorsque le départ en retraite est lointain, les versements effectués peuvent être investis dans des actifs plus risqués et plus rémunérateurs. En s’approchant de l’âge de la retraite, l’épargne est progressivement orientée vers des supports moins risqués. Au moment de l’ouverture, l’organisme gestionnaire vous donne une information générale sur les différentes caractéristiques du plan, son mode de gestion ainsi que sa fiscalité.
Chaque année, il vous renseigne sur l’évolution du compte, la performance financière des investissements, le montant des frais prélevés et les conditions de transfert du plan. À partir de la 5e année de retraite, vous aurez la possibilité d’interroger le gestionnaire du PER sur les diverses possibilités de sortie adaptées à votre situation.
Qui peut souscrire au PER ?
Le PER se décline sous 3 formes : un PER individuel, un PER entreprise collectif (PERECO) et un PER entreprise obligatoire (PERO). La première forme individuelle est ouverte à tous. Il n’y a pas de condition liée à votre situation professionnelle. Cette solution convient alors aux demandeurs d’emploi, aux salariés et aux travailleurs non-salariés. Par ailleurs, aucun plafond d’âge n’est fixé. Ainsi, un retraité ou un mineur peuvent bénéficier de ce plan d’épargne. Cependant, certains contrats peuvent prévoir une limite d’âge, généralement comprise entre 18 et 68 ans.
Concernant le plan d’épargne collectif, l’ensemble des employés d’une entreprise en bénéficie. Pour les entreprises ayant des employés entre 1 et 250, cela concerne les anciens salariés, les dirigeants, les conjoints collaborateurs, les associés, les apprentis et les contrats de professionnalisation. Finalement, le plan d’épargne retraite obligatoire peut être mis en place à destination de l’ensemble des salariés. Tous les salariés visés sont obligés d’y adhérer.
Tout ce qu’il faut savoir sur l’assurance-vie
C’est un produit d’épargne géré par une société d’assurance. Elle vise à constituer et à faire fructifier un capital de manière à vous aider dans la réalisation de vos projets. De plus, vous pouvez choisir le niveau et le rythme de vos versements.
Le fonctionnement d’une assurance-vie
Tout le monde peut souscrire à une ou plusieurs assurances-vie. Les parents peuvent même faire cette démarche au nom de leur enfant mineur. Lors de l’ouverture, vous choisirez les principales caractéristiques de fonctionnement. Ensuite, tout au long de la vie de votre contrat, vous pouvez en modifier les composantes. Par ailleurs, sachez qu’il existe deux grandes familles dans ce domaine : les contrats mono-supports d’investissement et les contrats multisupports avec un choix de supports variés.
En fonction de l’option pour laquelle vous avez opté, vous pouvez alimenter votre assurance via différentes modalités de versement. La plupart des personnes utilisent aujourd’hui des versements libres ou programmés.
Qui peut souscrire à l’assurance-vie ?
L’assurance-vie est conçue pour tous ceux et celles qui souhaitent se constituer un complément de revenus à la retraite. Elle peut donc être souscrite quel que soit votre condition : travailleur salarié ou non salarié. Toute personne physique peut en bénéficier, et ce sans aucune limite d’âge. En effet, les parents peuvent préparer un avenir confortable à leurs enfants en souscrivant à ce type de produit d’épargne. Et dans le cas où, par malheur, il vous arriverait quelque chose, vous aurez désigné, en amont, les bénéficiaires de votre contrat. Ces derniers pourront profiter de votre épargne selon une réglementation précise et détaillée. Ainsi, que vous soyez salarié, artiste, indépendant, retraité ou chômeur, l’assurance-vie vous couvre.
Les différences entre le PER et l’assurance-vie
Sur une assurance-vie, votre épargne est disponible à tout moment. En effet, vous n’avez aucune contrainte de durée de détention du contrat, ni d’ancienneté. Sur le PER, la somme amassée n’est disponible qu’au moment de la retraite. Bien évidemment, des situations de déblocage anticipé de votre épargne existent en cas d’imprévus ou en cas d’achat de résidence principale. Cependant, la philosophie générale du PER est de réserver vos économies pour votre retraite seulement. C’est exactement là que réside la différence majeure et la plus structurelle entre ces deux formules.
Depuis quelques années, la moyenne de rendement du PER et de l’assurance-vie est similaire. En effet, votre épargne a autant de chances de capitaliser avec les deux contrats. Toutefois, les comparatifs ne peuvent se faire que sur les données des fonds d’euros sécurisés.
L’imposition des deux placements
Concernant l’imposition, vous pouvez parfaitement faire le choix de ne pas défiscaliser vos versements. C’est à la sortie du PER, le jour de votre départ à la retraite, que l’avantage fiscal se fera ressentir. Dans ce cas, l’assurance-vie permet à votre taux d’imposition d’évoluer au fil de votre carrière professionnelle.
Le placement de PER et l’assurance-vie
Ces deux contrats proposent des enveloppes fiscales semblables. Pour placer votre argent, faites un comparatif auprès des différents gestionnaires. En fait, tout est une question de choix concernant la prise de risque. Plus vous optez pour un support risqué, plus le rendement est important. Par ailleurs, l’assurance-vie ainsi que le plan épargne retraite sont deux placements fortement connus par leur flexibilité. Les versements sont libres : vous pouvez choisir le montant à verser selon votre situation.
Il n’existe aucun plafond pour le PER et l’assurance-vie. De plus, vous n’êtes pas obligé de patienter jusqu’au mois suivant ni de vous précipiter immédiatement.
En fonction de vos besoins, vous devez faire un comparatif pour trouver finalement le placement adéquat à votre retraite. N’hésitez surtout pas à demander toutes les informations nécessaires et opter ainsi pour la formule qui correspond à vos objectifs.